家計簿・家計管理アドバイザーのあきです。気の合うお友達にもなかなか相談しにくい「お金のこと」に悩んでいる人はいませんか？ 有料相談に申し込むほどではないけど、ちょっと聞いてみたいお金の疑問に、家計簿・家計管理アドバイザーがお答えいたします。今回は、「住宅ローンの繰り上げ返済はしない方が得ってホント？」というお悩みです。
住宅ローンの繰り上げ返済はしない方が得ってホント？
今回のご相談者さんは、「住宅ローンの繰り上げ返済はしない方が得なのか」と疑問に感じているご様子です。ご相談内容を見てみましょう。
住宅ローンの繰り上げ返済について質問です。
うちの夫は、金利が数パーセントで安いんだから、急いで返済せずに今必要なものを気にせず買った方がいいと言っており、住宅ローンの繰り上げ返済をするつもりはないようです。
確かに住宅ローンの金利は今はとても安いですが、本当に繰り上げ返済はしない方がいいのか気になります。
住宅ローンの繰り上げ返済のメリットデメリット
住宅を購入する際、多くの人が利用することになる住宅ローン。
住宅ローンは、多くの場合35年など、長期にわたって返済することになるため、「余裕があるときには繰り上げ返済をした方がいいのではないか」と考える人も多いことでしょう。
しかし、一方では昨今の低金利から「低金利の今は繰り上げ返済はしない方がいいのではないか」と考える人もいて、いったいどちらが本当なのかと迷ってしまいますね。
ここでは、まず「住宅ローンの繰り上げ返済のメリットデメリット」について紹介します。
住宅ローンの繰り上げ返済のメリット
住宅ローンの繰り上げ返済を行うと、元金の返済に充てられるため、利息を軽減することができます。
住宅ローンの繰り上げ返済には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2つのタイプがありますが、どちらを選ぶかにより軽減される利息が変わります。
利息の軽減だけに注目すれば、「期間短縮型」を選択した方が多くの利息が軽減されメリットが大きくなります。
「返済額軽減型」では、利息の軽減では「期間短縮型」より少なくなりますが、返済額が軽減されるため、急な家計変動などにより月々の負担額を減らしたいなどの希望がある場合などに有効です。
どちらの繰り上げ返済を選択するかは、求めるライフプランにより異なります。
いずれにしても、利息の軽減という観点で見ると、金利が高い住宅ローンであるほど、繰り上げ返済をするメリットが大きくなります。
また、少しでも返済を早く終わらせたいと考える人は、繰り上げ返済をすることで、以降の住居費の負担を減らすことができ、その分生活にゆとりができる可能性もあります。
住宅ローンの繰り上げ返済のデメリット
住宅ローンの繰り上げ返済のデメリットとしてまず挙げられるのは、手元資金がなくなってしまうことです。
繰り上げ返済をすることにより手元資金が減少し、その他の支払いのために新たな借り入れを行うようでは本末転倒です。
また、最近では、住宅ローン減税などもありますから、繰り上げ返済をすることで節税効果が少なくなってしまうようでは、かえって損をする場合もあります。
さらに、団体信用生命保険の保険料が金利に含まれている場合は、もしもの時には繰り上げ返済をしたメリットが消失してしまい、デメリットにしかならなくなります。
住宅ローンの繰り上げ返済をした方がいい人「5つの特徴」
上記の住宅ローンの繰り上げ返済のメリット、デメリットを考慮すると、繰り上げ返済はした方がいい人と、しない方がいい人に分かれると考えられます。
・住宅ローンを変動金利で借りていて急に金利が上昇した
・住宅ローン減税の期間が終了し、減税の恩恵がなくなった後に、返済期間の短縮や返済額の軽減をしたい
・住宅ローンのボーナス払いがあるのに、ボーナスが途絶える可能性がある
・家計が急変し、返済額を軽減しないと生活できない
・定年以降、年金生活になる老後まで返済が長期間残っている
このような条件に合致している人は、積極的に住宅ローンの繰り上げ返済を検討した方がいいと考えられます。
合致しないのであれば、低金利の現代では、無理な繰り上げ返済は特に考慮する必要はないと考えます。お子さんがいらっしゃるなら、団体信用生命保険があることで、もしもの時には繰り上げ返済をしない分手元に資金が残ることになり、万が一の場合の教育費の確保などにもつながります。
