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ストックとフローを準備しよう! おすすめの老後資金の貯め方5選

節約・マネー

保険

貯蓄性のある保険商品で、老後資金を貯めていく方法もあります。その際には返戻率がどのくらいかを確認しておくようにしましょう。返戻率が高ければ、保険料を払い込んだ後に解約した際、払込保険料総額以上の金額が返ってくるケースもあります。

保険料が毎月口座から差し引かれるため、自分で貯蓄するのが苦手な人や、将来受け取れる金額を確定させたい、元本保証がほしいなど、確実性を求める人に向いています。

さらに、年間の払込保険料に応じた生命保険料控除が受けられるため、節税効果もあります。
商品によっては、満期保険金を年金形式で受け取れるものもあるので、検討してみましょう。

現在の低金利下において、保険商品の返戻率も低下していることから、利回りの向上と為替リスクの軽減を狙い、外貨建て保険を検討するという選択肢もあります。

つみたてNISA

つみたてNISAは金融庁が長期運用に向いていると認めた投資信託商品を、毎月一定額購入しながら運用していく制度です。年間40万円までの非課税枠が設けられており、利益に対しては課税されない点がメリットです。20年間非課税で運用できることから、老後資金など、長期目線での資産形成に向いています。

1年間に積み立てられる額が40万円までと決まっていて、月100円から積み立てを始められる金融機関もあるため、小額から投資にチャレンジしてみたい人におすすめです。

資産がインフレに強くなるなどのメリットもありますが、次に紹介するiDeCoと比べると、節税効果はそこまで高くありません。。

iDeCo

iDeCoは「個人型確定拠出年金」の略称で、私的年金の一つです。
掛金がすべて所得控除(小規模企業共済等掛金控除)の対象になるほか、運用中の利益も非課税になります。また、原則として60歳から受け取れますが、その際にも受け取り方法に応じた控除制度が適用される点がメリットです。

特に掛金全てが所得控除の対象となることから、所得金額の多い人が行うことでより高い節税効果が得られます。

2022年の制度改正により、加入対象者の枠が拡大されたことや、人によっては65歳まで掛金を拠出しながらの運用が可能となった点は注目すべきでしょう。また、受け取り開始時期も最長75歳まで選べるようになりました。

ただし、原則として60歳までは引き出せないため、必ず余剰資金で行うのが大切です。

その他の投資

ここまで紹介した方法を行ってもまだ資金的な余裕がある人や、フローを重視したい人は、個別で株式投資や不動産投資などに挑戦し、フロー収入の構築を目指すという選択肢もあります。

ただし、投資にはリスクがあります。事前にどのようなリスクがあるのかを理解し、自分のリスク許容度を超えていないかを確認したうえで始めるようにしましょう。

逆に投資をするほどの余裕がない人や、リスクをとりたくないという人は、働く期間を長くするというフロー収入の作り方もあります。

大切なのは、一つの方法に偏ることなくバランスよく資金を配分し、老後資金を準備していくという考え方です。

まとめ

老後資金の貯め方には、「ストック(資産)」と「フロー(収入)」の2種類があります。

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